Doświadczenie wielu przedsiębiorców uczy, że starania o kredyt bankowy często kończą się fiaskiem. I to nie dlatego, że pomysł na biznes nie wzbudził zaufania banku. Częstą przyczyną jest złe przygotowanie przedsiębiorcy do rozmów z bankiem.

Zanim zaczniemy ubiegać się o kredyt, należy przejrzeć dostępne oferty banków. Przedsiębiorca powinien zwrócić uwagę na takie czynniki jak: maksymalna dostępna kwota kredytu, okres kredytowania, wysokość i zasady stosowania prawnych zabezpieczeń kredytów oraz sposób podejścia banku do kwestii  wyceny majątku mającego stanowić ew. zabezpieczenie spłaty kredytu. Różne banki mogą także inaczej podchodzić do minimalnej kwoty wymaganego udziału własnego kredytobiorcy.

Czasami, w przypadku kredytu na zakup niektórych maszyn, urządzeń czy też środków transportu niektóre banki odstępują od konieczności przedstawienia prognoz oraz biznesplanu. Istotnym czynnikiem są także wymagania banku w zakresie koniecznej do przedstawienia dokumentacji finansowej oraz oczywiście minimalny okres prowadzenia przez przedsiębiorcę działalności gospodarczej.

W przypadku kredytów obrotowych jednym z najważniejszych kryteriów wyboru jest czas, w którym bank podejmuje decyzję kredytową oraz czas potrzebny do uruchomienia kredytu, gdyż często środki na finansowanie bieżącej działalności muszą być pozyskane w bardzo krótkim okresie.

Ważny nie tylko koszt

Powyższe kryteria są czasami nawet bardziej istotne niż warunki cenowe, czyli prowizje i opłaty związane z obsługą kredytu, chociaż te ostatnie także powinny być brane pod uwagę. Szczególnie  istotna jest prowizja płacona bankowi z tytułu niewykorzystanej części kredytu.
Warto także zapoznać się z podejściem banku do udzielania kredytów w walutach obcych - np. konieczność posiadania przez przedsiębiorcę wpływów w walucie kredytu, wysokość marży kredytowej w porównaniu z kredytami złotowymi czy też bardziej restrykcyjne wyliczanie dostępnej kwoty kredytu. Dodatkowo przedsiębiorca powinien uwzględnić jakość i szybkość bieżącej obsługi, możliwość dostępu do środków poprzez bankowość internetową.

Przejrzyj oferty

Przed pierwszym spotkaniem z przedstawicielem banku warto przeanalizować informacje o jego ofercie dostępnej np. na stronach internetowych bądź porozmawiać z agentem w Contact Centre. Pozwoli to zapoznać się także z wymaganiami banku dotyczącymi dokumentacji firmy oraz ewentualnymi. ograniczeniami w dostępności kredytów. Podczas pierwszego spotkania z pracownikiem banku istnieje bardzo duża szansa na wstępne oszacowanie dostępnej kwoty kredytu oraz warunków, na jakich może on zostać udzielony. Dlatego też warto mieć już precyzyjnie określone potrzeby w zakresie finansowania - pod zawarte kontrakty, na dowolne cele gospodarcze bez precyzowania potrzeb, finansowanie majątku obrotowego czy też np. modernizacji majątku trwałego.

Bankowiec przepyta

Bardzo często warunki oferty kredytowej zależą od branży, formy prawnej prowadzonej działalności, formy prowadzonej księgowości oraz, co jest bardzo istotne, okresu prowadzenia działalności. Z pewnością przedstawiciel banku będzie pytał o osiągane przychody w okresie obecnym oraz ostatnim pełnym roku obrachunkowym a także o zrealizowane zyski. W przypadku gdy przedsiębiorca nie może jeszcze pochwalić się długim okresem działalności, z pewnością pomocne będą informacje o zawartych już kontraktach i umowach handlowych. Podczas spotkania przedsiębiorca otrzyma do wypełnienia i podpisania formularz wniosku kredytowego, listę wymaganych przez bank dokumentów rejestrowych firmy oraz dokumentów dotyczących jej sytuacji finansowej.

Częstym wymaganiem banków jest dostarczenie zaświadczenia o niezaleganiu z zobowiązaniami wobec Urzędu Skarbowego oraz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Najczęściej jednak banki nie oczekują dostarczenia tych zaświadczeń podczas składania wniosku kredytowego, wymagane on są zazwyczaj dopiero przed zawarciem umowy kredytowej.

Kredyt krok po kroku

Pierwszym krokiem podczas ubiegania się o kredyt jest wybór produktu, który będzie najbardziej odpowiadał potrzebom przedsiębiorstwa. Należy pamiętać, że przedsiębiorstwo często zobligowane jest do jasnego określenia celu, na jaki przeznaczone będą pozyskane środki oraz przekonanie banku, że realizacja owego celu umożliwi spłatę kredytu.
Następnym krokiem jest złożenie stosownego wniosku o udzielenie kredytu. Szczegółowa treść wniosku jest określona przez rodzaj kredytu, jednak jednym z najistotniejszych jego elementów są dane finansowe firmy.

Na tym etapie banki żądają również dostarczenia wymaganych dokumentów, między innymi: dokumentów założycielskich firmy, dokumentów finansowych firmy, informacji na temat właścicieli, opinii banku prowadzącego rachunek firmy, zaświadczenia o niezaleganiu z zobowiązaniami publicznoprawnymi, dokumentów związanych z proponowanym zabezpieczeniem kredytu. W przypadku kredytów inwestycyjnych wymagane jest również przedłożenie biznes planu. Zdarza się, że wymagane dokumenty są weryfikowane w odpowiednich instytucjach. Także wiarygodność firmy, jak również jej właściciela może być sprawdzona w zewnętrznych bazach, takich jak np. Baza Informacji Gospodarczej.

I wreszcie umowa

W oparciu o dostarczoną informację następuje ocena zdolności kredytowej przedsiębiorstwa. W przypadku pozytywnego wyniku analizy bank może dodatkowo zażądać inspekcji w siedzibie przedsiębiorstwa, w celu potwierdzenia wiarygodności uzyskanych informacji. Ostatnim krokiem w drodze do uzyskania kredytu jest podpisanie umowy kredytowej z bankiem, która określa między innymi kwotę oraz warunki cenowe kredytu, terminy spłaty, zabezpieczenie oraz zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania udzielonych środków. Po zawarciu umowy kredytowej następuje uruchomienie środków w formie zależącej od rodzaju kredytu, może to być udostępnienie limitu w rachunku bieżącym, wypłata środków na rachunek kontrahenta, bądź tez np. realizacja poleceń płatniczych klienta w ciężar rachunku kredytowego.

Marek Badowski, dyrektor ds. produktów kredytowych, Alior Bank

www.aliorbank.pl